香港中小企業受惠於虛擬銀行的金融創新服務

天星銀行最近宣布正式試業中小企銀行服務，並邀請數百家中小企業參與試驗。該試業期間將提供基本服務，包括存款、港元、美元及人民幣轉賬，以及中小企流動資金貸款。中小企有意申請可透過天星銀行企業銀行官網按「開立簡易企業賬戶」進行登記，並參與試用。此次試業將持續至7月31日，天星銀行將根據試業結果向金管局提交報告，暫時未有正式推出中小企服務的具體時間表。

中小企須符合特定資格，包括為單層結構的香港公司，申請人及相關人士必須是香港身分證持有人，並在天星銀行擁有個人銀行賬戶。企業的年營業額不得超過8億元，員工數目則不能超過50人。天星銀行以特快開戶體驗為優勢，從申請到成功開立賬戶最快只需48小時，相對於傳統銀行的開戶流程，時間縮短了許多。此外，天星銀行在開戶過程中無需收取商業證明文件，並為申請機構進行公司查冊，不收取任何手續費。

天星銀行的中小企銀行服務試業期間，提供包括存款、港元、美元及人民幣轉賬，以及中小企流動資金貸款等服務。該行行政總裁姚文松表示，日後將考慮新增中小企外幣兌換服務，並籌備推出全新的中小企貸款服務。在今年底之前，天星銀行將豁免開戶手續費及服務月費，首年賬戶也無最低結餘要求。

參與試業的中小企將享有一些優惠措施。例如，截至今年年底，參與試業並存入100萬元的中小企存款，可享受1厘的活期存款利率優惠。此外，中小企在開戶後啟用企業網上銀行服務並完成指定轉賬交易，還可額外獲得1,000元的獎賞。值得注意的是，通過簡易企業開戶流程開立的賬戶會受到特定限制，例如只接受本地轉賬，過去12個月內累計轉出金額不得超過1,000萬元或等值貨幣。申請簡易企業賬戶的中小企，日後有機會升級至標準企業客戶，升級要求將相應提高。天星銀行將與賬戶有關人士安排面談，進一步了解企業資料及交易背景，並可能要求提交公司相關證明文件，例如發票、業務計劃書、合同及財務報告等。一般而言，升級結果通常在三個工作天內通知申請者。

此外，平安壹賬通銀行（PAOB）和眾安銀行也已推出中小企業服務。平安壹賬通銀行提供中小企分期貸款產品「壹易貸」和按證保險公司「中小企融資擔保計劃」下的信貸擔保產品。眾安銀行則提供「八成擔保循環貸款產品」，並標榜貸款額高達1,800萬元，貸款年利率低至2.75厘。虛擬銀行的出現填補了香港中小企服務不足的空缺，並希望解決中小企難開戶和難貸款的問題。

虛擬銀行的中小企服務將為這一群體提供更便捷的金融服務，並降低開戶和貸款的難度。隨著虛擬銀行的普及，相信中小企業將更容易融入虛擬銀行的服務，從而降低獲客成本，帶來規模效應。各虛擬銀行還計劃不斷擴大中小企業服務的範疇，例如天星銀行正籌備推出全新的中小企貸款服務，並研究新增中小企外幣兌換服務。這些舉措將進一步促進中小企業的發展。